米国財務省のアンチマネーロンダリング部門は、銀行に対して独立系ATMの運営者へのサービスの検討を要請するという異例の措置をとりました。
FinCENの声明
財務省の金融犯罪取締ネットワーク（FinCEN）は、FinCENの2016年顧客デューデリジェンス（CDD）規則で規定された要件に沿って、独立系自動預払機（ATM）の所有者や運営者に対してリスクベースのアプローチを適用して顧客デューデリジェンスを行う方法を銀行に「明確に」するためにこの声明を発表したと述べています。
“独立系ATMの所有者や運営者の中には、銀行サービスへのアクセスの取得や維持が困難で、サービスが行き届いていない市場の人を含め、彼らが提供する重要な金融サービスが危うくなるという報告を受けている “と、FinCENは声明で述べています。
独立系ATMは、一般的にホワイトラベルATMと呼ばれ、銀行以外の事業体が所有・運営しています。従来、銀行はこうした独立系ATMを高リスクの取引とみなしてきました。その主な理由は、こうしたATMには違法行為で得た現金が投入される可能性があり、マネーロンダリングの手段となる可能性があるためです。
米国財務局の発表によると、「FinCENは、必ずしも独立系ATMを利用する顧客すべてが同じようにマネーロンダリングやテロ資金調達（ML/TF）、その他の不正金融活動のリスクをもたらすわけではないと銀行に警告している」と述べています。
また、FinCENは、「顧客との関係の特性に関連するリスクを合理的に管理・軽減している銀行は、独立系ATMの利用顧客に銀行サービスを提供することを禁止も抑制もしない」とも述べています。
リスク要因
FinCENによると、独立系ATMの所有者や運営者の金融犯罪リスクは、取引量、ATMの設置場所、ATMに補充する資金の出所など、顧客関係に特有の事情や状況によって異なる可能性があるといいます。例えば、銀行の口座から引き出した現金のみでATMの資金を補充するATM所有者または運営者は、「銀行は資金源を把握しており、現金使用量と電子資金移動決済を比較して疑わしい活動を特定できるため」、比較的低いリスクであると述べています。
「逆に、独立系ATMの所有者や運営者が、他の資金源や不明な資金源からATMに現金を補充する場合、銀行にとって資金源の確認が困難なため、ML/TFリスクが高くなる可能性がある」と、FinCENは指摘しています。
CDD規則では特に収集が義務付けられていませんが、FinCENによると、以下のような顧客情報は、銀行がリスク評価をする際に有用な情報です。
・主要な経営者や管理職を含む組織構造
・ATMの所有者または運営者の運営方針、手順、内部統制に関する情報。
・ATM の通貨サービスに関する取り決め、契約、および責任（例：現金保管室サービス、サードパーティプロバイダ、セルフサービ ス）。
・銀行口座がATMへの現金補充に使用されない場合の資金源に関する情報。(現金の源泉には、所有者の中核となる小売事業から生じる収益、ローンまたはリボルビング・クレジット・ラインからの収益、または他の銀行で維持されている口座から発信される現金が含まれる場合があります）。
・独立系ATM の利用顧客が組織されている場所、および所有または運営されている ATM の場所を含め、彼らが事業所を維持している場所。
・通貨取引を含む、予想される ATM の利用状況および実際の利用状況の説明。
・ATM業務が一般的に他の小売業務に付随するものか、独立系ATM所有者または運営者の顧客の主要業務であるかを適切に把握するための情報。
“FinCENとしては、銀行が顧客のカテゴリ全体への銀行サービスの提供を拒否するのではなく、顧客関係を管理し、その顧客関係に基づいてリスクを軽減することを引き続き奨励する “と、財務省は見解を述べています。
2014年11月、FinCENは同様の声明を発表し、金融サービス事業者のリスクは大きく低下しているにもかかわらず、マネーロンダリングのリスクがあるとされているために口座契約を取得できない事例があるとの懸念から、銀行にサービス提供を検討するよう促しています。
また、銀行の審査官が、管理する取引機関にリスクの高さを指摘し、金融機関全体のリスク軽減を妨げた例もあります。銀行関係者は以前から、FinCENと規制当局に対し、審査官が特定の顧客タイプによってもたらされるリスクについて個人的な判断をしないよう、統一した研修を受けることを求めてきており、実際に2020年のマネーロンダリング防止法は、そのような研修を義務付けています。
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